Что такое кредитные деньги

Кредитные деньги — это форма денег, которая представляет собой обязательства кредиторов, обеспеченные активами или будущими денежными поступлениями. Они возникают, когда банки и другие финансовые учреждения предоставляют кредиты, которые потом создают новые деньги в экономике. Кредитные деньги не всегда эквивалентны наличным деньгам, поскольку они могут существовать в виде записей на счетах или электронных переводов.

Эти деньги играют ключевую роль в обеспечении ликвидности, позволяя людям и предприятиям получать доступ к финансам для потребления и инвестиций. Кредитные деньги также влияют на общую денежную массу и могут варьироваться в зависимости от монетарной политики государства и спроса на кредиты.

Сущность, виды и функции денег. Их роль в экономике

В текущий момент практически отсутствуют бумажные деньги, выпускаемые государственным казначейством. В большинстве государств, включая Россию, в обращении находятся кредитные знаки стоимости, которые считаются бумажными деньгами в общепринятом понимании. Исключение составляют лишь некоторые страны, как, например, США, где выпускаются казначейские билеты, но только для обмена на банкноты.

Кредитный капитал — это символ ценности, возникающий на основе заемных средств. Отличие кредитного капитала от бумажных денег заключается в том, что с самого начала они выступают как символ не только золота, но и кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги являются обязательством, которое должно быть погашено в определенный срок реальными деньгами. Экономическое значение этих денег заключается в следующем: сделать денежный оборот гибким, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить на реальных деньгах; способствовать распространению безналичных расчетов.

В процессе эволюции отношений между товарами и деньгами, цель использования кредитных средств претерпевает изменения. В условиях доминирования капитала, кредитные средства выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как это было в прошлом, но также и передвижение денежного капитала между кредиторами и заёмщиками.

Кредитные средства прошли долгий путь развития: от векселя — к банкнотам, чекам и безналичным средствам, включая электронные деньги.

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, которое дает его обладателю (векселедержателю) неоспоримое право по истечении установленного срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.

Вексель, как вид кредитных средств и как долговое обязательство, имеет следующие особенности:

Абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;
Должник обязан выполнить платеж до тех пор, пока не будут приняты принудительные меры в случае отказа;
Обращаемость подразумевает, что право на получение платежа по векселю может быть передано другим лицам. Передача этого права оформляется специальной надписью на обратной стороне векселя. Любой владелец векселя, сделавший такую надпись (индоссант), обязан выплатить сумму по векселю, если векселедатель станет неплатежеспособным, в порядке, определенном последовательностью надписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимозачета вексельных обязательств.

Вексели имеют несколько разновидностей. Простой и переводной вексель — это разновидности коммерческого векселя, возникшего из сделок по кредиту товаров. Финансовые вексели заключают сделки по предоставлению в долг определенной суммы денег. Казначейские векселя — это один из видов, где государство является должником.

Дружеские векселя выписываются друг другу для последующей учета в банке и получения денег. Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами и не имеют реального обеспечения.

В обороте векселей могут участвовать множество людей, потому что они могут быть использованы для оплаты и передачи права на определенную сумму денег. Однако для этого необходима информация о финансовой устойчивости лиц, выписывающих векселя, и их цессионаров, либо акцепт банков, которым можно доверять.

Однако возможности применения векселей в качестве средства платежа имеют свои ограничения: в первую очередь, вексель применяется только в оптовой торговле; во-вторых, погашение взаимных обязательств по векселям требует наличности; в-третьих, векселя используются при платежах только среди ограниченного числа лиц, знакомых с финансовой состоятельностью всех участников вексельных операций; в-четвертых, вексель действует ограниченное время (три–шесть месяцев). Поэтому для расширения возможностей коммерческих векселей используются другие виды кредитных денег, в том числе банкноты, которые позволяют преодолеть ограничения применения векселей. Превращение векселя в общепринятое средство платежа осуществлялось путем банковского учета векселей и их замены банкнотами.

Деньги в виде банкноты — это особый тип кредита. В период золотого стандарта банкнота представляла собой вексель, выданный банкиром, который владелец мог обменять на настоящие деньги в любое удобное для него время. Таким образом, банкир заменял приватные векселя. Это описание классической формы банкноты. Особенности классической банкноты включали в себя:

выпуск эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;
золотое обеспечение по закону и возможность обмена на золото;
двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).

Упомянутые особенности классической банкноты находили свое отражение в процессе ее обращения:

Классические банкноты обращались в замкнутом кругу, так как выпускались для выдачи кредита под коммерческий вексель и возвращались через погашение этого кредита;
Природа классической банкноты была устойчивой, так как они выпускались на основе учета коммерческих векселей, подкрепленных конкретными товарными сделками, и излишки банкнот обменивались на золото в эмиссионном банке.

Классические банкноты существенно отличались от бумажных денег:

по происхождению — бумажные деньги возникли в связи с функцией денег как средства обращения, в то время как банкноты появились как средство платежа;
По источникам эмиссии — государственное казначейство выпускает бумажные деньги, а эмиссионный банк — банкноты;
По закономерностям обращения — классическая банкнота циркулирует в замкнутом круге и возвращается в эмиссионный банк, в то время как бумажные деньги не имеют такого механизма возврата и остаются в обороте;
По разменности — классическая банкнота могла быть обменена на металл при необходимости, в то время как бумажные деньги — нет.

В результате краха золотого стандарта во время Первой мировой войны большинство стран перестали обменивать банкноты на золото, что привело к потере их золотого обеспечения и устойчивости. Кроме того, вексельное обеспечение банкнотной эмиссии значительно ухудшилось из-за увеличения доли казначейских векселей и других государственных долговых обязательств в портфеле эмиссионного банка. Все это свидетельствует о существенных отличиях современных банкнот от классических. Следовательно, современная банкнота отличается от классической тем, что не имеет золотого обеспечения и не обменяется на золото, а также что её эмиссия происходит не только за счет кредитования товарных оборотов, но также за счет банковского кредитования государства.

Исходя из этого, можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:

Финансирование предприятий через банки, что способствует связи денежного оборота с динамикой производства;
Финансирование государства через банки путем покупки банками государственных ценных бумаг;
Увеличение официальных валютных резервов за счет прироста, как правило, в странах с активным платежным балансом.

Последние две траектории — это направления роста цен, по которым возможно излишнее выпуск купюр. Повышенный выпуск современной валюты через эти каналы, а также отсутствие золотого обеспечения и возможность обмена на золото, делают ее близкой к обычным бумажным деньгам. Современная валюта — это бумажные деньги в общем смысле. Тем не менее, ее нельзя считать полностью аналогичной классическим бумажным деньгам. Современная валюта сохраняет свою кредитную природу, и в большинстве случаев ее выпуск осуществляется посредством банковского кредитования экономики.

Таким образом, современная банкнота представляет собой синтез бумажных и кредитных денег, а именно соединение денежных знаков и кредитных обязательств. В экономической теории выделяют бумажные деньги в узком смысле — это казначейские билеты, выступающие как знаки золотого запаса, и в широком смысле — банкноты, которые являются знаками не только золотого запаса, но и кредита.

Чек также представляет собой форму кредитных денег. Использование чеков возникло и развивалось как часть эволюции кредитных операций, централизации банковской системы и концентрации временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.

Вексель является видом чека, который клиент оформляет в банке для оплаты наличными или перевода определенной суммы денег на текущий счет другого человека. По сути, основой чека является его обеспечение наличными.

Выделяются различные виды чеков: именные (на конкретное лицо), ордерные (с возможностью передачи по индоссаменту), предъявительские (которые могут передаваться без индоссамента), расчетные (используемые только для безналичных расчетов), акцептованные (при которых банк выдает акцепт, или согласие на оплату в определенный срок) и другие.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он представляет собой частное обязательство, причем его обращение ограничено законодательством, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитный денежный оборот (англ. кредитный денежный оборот) — это форма денег, которая появляется в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется в кредит. Кредитные деньги возникают из-за функции денег как средства платежа, заменяя золото и бумажные деньги и являясь основой современного платежно-расчетного механизма.

Внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот базируются на кредитных деньгах. Основные виды кредитных денег: вексель, банкнота, чек. Электронные деньги и кредитные карты, созданные на основе кредитных денег, получили широкое распространение.

Сущность К.д. определяется как отражение ценности определенного объема товаров: количество денежных единиц зависит от размера и структуры товарного мира, которое выражается в деньгах. В каждой денежной единице, помимо золота, непосредственно содержится ценность товаров, присутствующих на рынке. Это означает, что покупательная способность денег формируется независимо от золота.

Характер проявления покупательной силы К.д. и металлических денег существенно различается, прежде всего по содержанию. К.д. являются символическими деньгами и имеют общественную гарантию. В отличие от металлических денег, они не могут "покидать" сферу обращения путем превращения в товар как материальный элемент богатства.

Сущность Капитала заключается в том, что он представляет ценность хозяйственных ресурсов, которые он символизирует. Однако соотношение денежной массы и ценности товарных ресурсов, которые она представляет, подвержено различным нарушениям. В период Капитализма это соотношение восстанавливается путем изменения ценности денежной единицы.

Возможность обесценения денежной единицы позволяет Капиталу эффективно выполнять функцию меры ценности, не имея собственной ценности, они все же могут адекватно отражать стоимость товарных ресурсов, используемых в экономической жизни. Это обесценение денежной единицы является формой адаптации Капитала к росту цен.

Когда денежные средства расходуются на покупку финансовых активов, они выполняют функцию накопления для финансов, выступая в роли покупательной силы. После совершения сделки покупки-продажи денежные средства освобождаются для оборота – их можно потратить на товары для потребления или инвестиции.

Интеграция бизнес-ценности в К.д. придает деньгам больший смысл, но в то же время делает их зависимыми от общих экономических условий в стране. Таким образом, значение денег и их собственная ценность зависят от уровня развития и состояния экономики страны. К.д. обладают еще одной важной особенностью: они служат в качестве экономического ресурса. К.д. условно можно разделить на две категории: одна предназначена для расчетов и в меньшей степени используется в качестве накопительного средства; другая в большей степени служит для накопления средств и меньше используется для расчетов. С появлением финансовых инструментов и фондового рынка К.д. все больше делегируют свою функцию средства накопления финансовым средствам, выступающим в виде ценных бумаг. смотреть

Кредитные средства — это нераспределяемые на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные средства), которые являются основой для чеков.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитная валюта — это бумажные деньги, которые государство обязуется обменять, но золотые и серебряные резервы не полностью обеспечивают их. Примером таких денег были банкноты США 1863 года, также известные как законное средство платежа (легальный платеж).

В отличие от серебряных сертификатов, которые заменяли монеты на эквивалентную сумму, эти банкноты предназначены для увеличения денежной массы, а не для замены металлических денег. При золотом стандарте в США запрещалось обращение золотых монет или золотых сертификатов, так как они были лишь частично обеспечены золотым запасом. В странах с незначительным металлическим резервом основная часть кредитной валюты может быть обеспечена только общими активами и доверием к государству-эмитенту. Кредитная валюта также известна как фидуциарные деньги (основанные на доверии).

Кредитные деньги возникают в результате развития кредитных отношений и являются основой современной платежно-расчетной системы. Одной из классических форм кредитных денег были обменные на золото банкноты, которые имели товарное обеспечение наряду с металлическими (краткосрочными коммерческими векселями). Банкнота представляет собой вексель на банкира, который может быть выкуплен предъявителем в любое удобное время. Современные кредитные деньги представляют собой банкноты центральных банков, которые нельзя обменять на золото, а также банковские депозиты, являющиеся основой для чекового обращения. В денежной массе банковские вклады играют основополагающую роль по сравнению с налично-денежным компонентом: в некоторых странах они составляют от 1/2 до 3/4 объема денежной массы (денежного агрегата М-1) и обслуживают до 90% платежей и расчетов. Смотреть подробнее

Происхождение кредитных денег

История кредитных денег имеет глубокие корни, ведь уже в древности появилось понятие кредита и заемных средств. Тогда торговцы и заёмщики вели учёт своих долгов и кредитов на глиняных табличках, что стало первым шагом к формированию системы кредитных денег.

Кредитные деньги представляют собой финансовый инструмент, который предоставляется одним лицом другому с условием возврата в будущем. Они основаны на взаимном доверии между сторонами сделки и широко используются в современной экономике как один из основных источников финансирования для людей и организаций.

Как работают кредитные деньги

Процесс кредитования предполагает несколько этапов, начиная с обращения заемщика в финансовую организацию, например, в банк, для получения кредита. Оценив кредитоспособность заемщика, банк выдает ему кредит на определенных условиях. Получив кредитные средства, заемщик может использовать их по своему усмотрению, например, на покупку товаров или услуг. Однако заемщик должен вернуть полученные деньги вместе с процентами в установленные сроки.

Получение кредита предполагает выполнение нескольких этапов. Сначала клиент подает заявку на получение кредитных средств и предоставляет необходимую документацию, включая справку о доходах и кредитную историю. Затем банк производит анализ кредитоспособности заемщика на основе предоставленной информации. В случае соответствия требованиям банка, кредит может быть одобрен. Заемщик заключает договор и получает доступ к средствам.

Электронные деньги

Развитие компьютеров открыло для человечества возможность перейти к новому типу денег — электронным. Электронные деньги представляют собой записи денежной стоимости, хранящиеся на технических носителях.

Этот тип денег может быть привязан к банковскому счету пользователя, например, кредитным картам или интернет-деньгам.

Кредитные карты Visa или MasterCard являются техническим носителем, на котором хранится информация о сумме денег, принадлежащей владельцу карты.

При совершении покупки компьютер переводит стоимость с покупателя на счет продавца. Если стоимость покупки превышает счет покупателя, компьютер не позволяет совершить сделку.

Простая и быстрая проверка счета и покупки исключает проблему доверия между продавцом и покупателем.

Разговаривая о электронных деньгах, следует упомянуть платежные системы, действующие в интернете. Они открывают возможность оплачивать покупки в режиме реального времени. При посещении сайтов систем CheckFree, Spectrum или PayPal, пользователь может оплатить свои счета через интернет-службу. Кроме того, пользователь имеет возможность отправлять деньги по электронной почте в любой уголок мира, где есть компьютер.

Еще одним видом электронных денег является смарт-карта.

Смарт-карта представляет собой пластиковую карту с встроенным микрочипом, содержащим информацию о счете.

Для использования смарт-карты при покупке товаров нет необходимости связываться с банком, так как вся информация содержится на счете и списывается с микрочипа карты.

Электронные деньги имеют преимущество в том, что для их использования не нужны бумага или драгоценные металлы. Они работают через те же сети, что и интернет. С развитием компьютерных технологий обслуживание электронных денег становится все более экономичным. В настоящее время мобильные телефоны присоединяются к электронным деньгам. Для них создаются специальные программы, которые позволяют оплачивать покупки товаров и услуг напрямую с смартфона, без посещения банка или использования наличных денег.

Примеры электронных денег:

Банковские карты.
Смарт-карты – электронный кошелёк.
Карты для копировальных машин.
Транспортные карты.
Телефонные карты.
Магазинные карты.
Системы электронных денег Yandex.Деньги.
WebMoney — это система интернет-денег.
На сайте X.com доступен PayPal, разработанный компанией Confinity, который позволяет пользователям отправлять деньги по электронной почте и загружать их со своего счета в банке.

Бонусная программа представляет собой способ начисления денег на виртуальный счет пользователя.

Существуют различные программы, начисляющие деньги за просмотр определенных страниц в интернете, а также за участие в опросах и конкурсах. Особенно популярны программы, начисляющие деньги за авиалинии, когда пользователь получает вознаграждение за использование услуг авиакомпаний в зависимости от пройденного им расстояния.

Научные статьи на тему «Деньги кредитные»

Центральный банк страны или отдельные коммерческие банки занимаются выпуском бумажных денег, которые также называются кредитными. Кредитные деньги создаются на основе кредитных отношений, в которых участвует банк. Они представляют собой права на будущее возвращение специально оформленных сумм. Тем не менее, кредитные деньги, как правило, не имеют обеспечения, поэтому они несут риск невозврата.

Источник: Справочник Категория: Деньги Статья от экспертов

ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

В данной статье автор обращает внимание на результаты сравнительного анализа особенностей использования наличных, безналичных и цифровых денег. Он выдвигает гипотезу о том, что появление цифровых денег является закономерным следствием ускорения научно-технического прогресса. Эта гипотеза подтверждается мировой практикой и исследованиями, которые свидетельствуют о том, что российское население высокоадаптировано к цифровым нововведениям в области валютно-кредитных отношений.

Источник: Ученые записки Санкт-Петербургского филиала Российской таможенной академии, научный журнал

2 Кредитные деньги: понятие и виды

Кредитные денежные средства представляют собой денежные знаки, возникающие на основе заемных средств. Использование кредита приводит к существенному сокращению издержек обращения. Это связано с тем, что банкноты, векселя и чеки, тесно связанные с кредитом, вступают в оборот вместо металлических денег. Это позволяет экономить реальные деньги, которые представлены благородными металлами, в первую очередь золотом.

Основной формой обращения денег являются безналичные расчеты. Кредитные деньги не имеют собственной стоимости, однако сразу же после возникновения выступают как символ не только золота, но и кредита. Таким образом, они также отражают передвижение заемного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным распространителем кредитных средств является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых документов, но и путем создания виртуальных депозитов. Несмотря на виртуальный характер депозита, он может быть обменен на реальные деньги. В этом случае ресурсная база банка не только не имеет материального обеспечения, но и способствует увеличению денежной массы.

Существуют три основных вида кредитных средств: вексель, банкнота и чек.

Вексель представляет собой письменное долговое обязательство определенной формы, которое дает его владельцу безусловное право после определенного срока требовать от должника или акцептанта оплаты указанной суммы денег.

По сравнению с другими видами долговых обязательств, вексель обладает рядом особенностей: абстрактность, так как в нём не указываются конкретные причины возникновения долга; бесспорность обязательства должника произвести платёж независимо от условий возникновения долга, так как законодательством чётко определены правовые особенности векселя и его оформление; обращаемость, так как вексель может использоваться множеством лиц, находящихся в торговых отношениях, в качестве средства обращения вместо наличных денег [23, с.29].

Применительно к их происхождению, векселя могут быть простыми или передаваемыми, а также частными или казначейскими. Виды частных векселей включают коммерческие, которые возникают из сделок по кредиту товара, и финансовые, которые не имеют товарной основы. Финансовые векселя часто бывают недостаточно обеспеченными ценностями, так как их выдают некредитоспособные лица.

Государственные векселя, выпускаемые для покрытия расходов, являются разновидностью финансовых векселей и представляют собой ликвидную форму инвестирования капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокие проценты и широко используются центральными банками и другими официальными органами.

Вексель выполняет различные функции в соответствии с его назначением. Одна из ключевых задач заключается в обеспечении оплаты товаров, купленных в кредит, что гарантируется вексельным обязательством. Кроме того, вексель может быть использован в качестве средства кредита и для инкассирования. Банк осуществляет учет векселя в качестве платежного документа до его исполнения.

Большинство векселей погашается путем зачета вексельных обязательств, без использования наличных денег. Однако вексельное обращение имеет ограничения, так как коммерческий кредит не охватывает полностью товарооборот, поэтому оплата по вексельным обязательствам требует наличных денег. Векселя как частные долговые обязательства используются только теми, кто уверен в финансовой состоятельности векселедателей и индоссантов.

Банкнота — особый вид кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма она является векселем на банкира, который можно обменять на деньги в любое время. В данном определении четко указывается, что банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и обменивается на золото по первому требованию. Таким образом, у классической банкноты двойное обеспечение: вексельное и золотое. Банкноты без золотого обеспечения называются фидуциарными.

Несмотря на то, что коммерческий вексель и банкнота имеют свои различия, они оба служат важными финансовыми инструментами. Вексель является обязательством функционирующего собственника, в то время как банкнота – это обязательство эмиссионного банка. Банкноты обладают общественной гарантией и всегда обращаемы, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что усложняет его обращение как денег.

Использование классических банкнот в обращении не приводит к избыточному наличию денег, так как выпуск банкнот на основе векселей в рамках кредитования товарооборота приводит к их обратному движению в банк, а по истечении срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмитентский банк.

В то же время, одиночное обращение векселей не может гарантировать их возврат в банк, так как сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму проданных товаров; всегда находится в обращении больше векселей, чем необходимо, и их не всегда поддерживает товарная основа; сроки погашения векселей не совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя могут оставаться неоплаченными из-за затруднений с реализацией товаров.

Необходимо помнить, что в прошлом, при обращении классических банкнот, их двойная поддержка — кредитная и металлическая — обеспечивала относительную устойчивость и эластичность денежного обращения по сравнению с казначейскими бумажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот предусматривал, что количество банкнот в обращении соответствовало количеству золота, необходимого для обеспечения, и каждая банкнота представляла определенное количество золота денежной единицы.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличались от бумажных денег: по субъекту выпуска; по обеспечению; по порядку выпуска; по закономерностям обращения.

По своей природе банкноты приближаются к бумажным деньгам как по способу выпуска, так и по воздействию на экономику. С одной стороны, они имеют принудительный курс, и их выпуск и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохраняют кредитную основу, так как их выпуск происходит в рамках банковского кредитования экономики и государства и являются частью ссудного фонда.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. Основу чека составляет банкнотное обеспечение. Он служит для получения наличных денег с текущего счета банка, для обращения и платежей за купленные товары, погашения долгов, а также для безналичных расчетов. Чековое обращение возникло при расширении кредитных операций, централизации банковской системы и превращении центрального банка в основу кредитной системы.

Существуют разные виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Пластиковая карта – это персонализированный финансовый документ, выпущенный банком, подтверждающий личность владельца в банке и предоставляющий ему право на покупку товаров и услуг в розничных магазинах без использования наличных. Покупатель подписывает квитанцию в магазине, который периодически проводит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его счета.

Какие виды кредитных денег существуют?

Существует множество различных типов кредитных средств, таких как банковские кредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты, личные кредиты, образовательные кредиты и другие. Каждый вид кредитных средств имеет свои уникальные характеристики и условия, которые могут различаться в зависимости от потребностей заемщика и условий займа.

Кредитные средства играют важную роль в современной экономике. Они обеспечивают инвесторам и предпринимателям доступ к дополнительным финансовым ресурсам для реализации их проектов и идей. Давайте рассмотрим, как работают кредитные средства в экономике. Кредитные средства формируются на основе банковской системы.

Когда физическое или юридическое лицо обращается в банк за получением кредита, банк предоставляет им заем, используя денежные средства, которые были внесены в банк другими клиентами в качестве депозитов. Таким образом, банк выступает посредником между вкладчиками и заемщиками, получая прибыль в виде процентов за предоставление кредита. Таким образом, кредитные средства формируются на основе депозитов вкладчиков и используются для выдачи заемов.

Заемные средства играют важную роль в поддержании экономического роста и прогресса. Кредиты позволяют предпринимателям и компаниям вкладывать средства в инновационные проекты, расширять бизнес и создавать рабочие места. Кроме того, заемные средства позволяют людям покупать дома, автомобили и другие товары, наличие которых может быть недоступно без кредитования. Кредиты также способствуют увеличению денежной массы в экономике, что может стимулировать экономический рост и инфляцию. Процесс заема средств позволяет увеличить количество денег, доступных для потребления и инвестирования, что в свою очередь может привести к росту экономической активности.

Для снижения рисков, связанных с получением кредита, государства обычно оказывают регулирование банковской системы и выдачи кредитов. Центральные банки контролируют предложение кредитов и процентные ставки, чтобы предотвратить нежелательные воздействия на экономику. Также государство может устанавливать правила и стандарты для выдачи кредитов, что помогает уменьшить риски неплатежей и защитить права потребителей.

Каковы риски использования кредитных денег?

В случае невозвращения заемщиками своих кредитов, возникают проблемы для банков и всей экономики. Банки могут столкнуться с недостатком ликвидности, если выдают слишком много кредитов, которые не могут быть погашены. Это может привести к росту процентных ставок и кредитных условий, негативно отразившись на экономическом росте. Кроме того, кредиты могут способствовать появлению финансовых пузырей и кризисов. Излишек кредитования может привести к искусственному увеличению спроса и цен на рынке, вызвав появление пузырей и последующий крах рынка. Основные риски, связанные с кредитными деньгами, включают:

опасность неисполнения обязательств (трудности с возвратом долга),
риск процентных ставок (изменение ставок может привести к более высоким выплатам по кредиту),
опасность инфляции (изменение уровня цен на товары и услуги может снизить покупательную способность денег),
валютный риск (изменение курсов валют может привести к убыткам при конвертации).

13 февраля 2024 года

За прошедшую неделю рынок акций Индекса Мосбиржи показал рост на 0,48%. Сектор информационных технологий вырос на 0,88%, нефтегазовый сектор снизился на 0,09%, металлургический сектор упал на 1,62%, финансовый сектор снизился на 0,32%, а сектор потребления показал рост на 0,48%.